環(huán)球微資訊！保險行業(yè)有望迎來新一輪成長周期 非標(biāo)體與個性化服務(wù)將成新動能

中國網(wǎng)科技4月24日訊(記者 李婷)經(jīng)歷短暫調(diào)整期的保險行業(yè)有望迎來新一輪成長周期，已成業(yè)內(nèi)共識。戰(zhàn)略窗口期，保險行業(yè)從粗放模式向精細化轉(zhuǎn)化，催生非標(biāo)體市場新空間，險企的能力模型也亟待升級。

近日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽表示，我國已經(jīng)進入老齡化社會，現(xiàn)有社會保障體系亟待商業(yè)保險的補充，非標(biāo)體與個性化服務(wù)將成為健康險創(chuàng)新增長的新動能。

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挖掘非標(biāo)體保險市場，數(shù)據(jù)分析、經(jīng)濟效益評估及營銷投入等方面的考驗不容忽視，數(shù)字經(jīng)濟時代，險企亟需打造新的競爭力。

保險業(yè)迎復(fù)蘇拐點

中國保險業(yè)正處于深度轉(zhuǎn)型期，多重負面因素共振，行業(yè)低速發(fā)展。根據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年，保險行業(yè)共取得原保險保費收入46957億元，按可比口徑同比增長4.58%，保險金額增長12.63%。

魏晨陽分析，保費收入處于低增長狀態(tài)，保額增幅高于保費，體現(xiàn)了行業(yè)進一步回歸保障本源。宏觀經(jīng)濟增速放緩，疫情防疫政策影響無法面對面展業(yè)，均制約了行業(yè)發(fā)展。

除了外部因素，長期粗放式發(fā)展模式也暴露了諸多短板。傳統(tǒng)的“人海戰(zhàn)術(shù)”增長模式失靈，行業(yè)步入“用戶為王”新周期。近年來，代理人隊伍清虛提質(zhì)成為趨勢，自2019年以來，我國執(zhí)業(yè)登記的保險銷售人員數(shù)量減少超過400萬人。

魏晨陽指出，市場上仍然缺少好產(chǎn)品，尤其是健康險等保障類保險，一方面高度同質(zhì)化，另一方面在定價和風(fēng)險評估等方面不可持續(xù)。

今年以來行業(yè)扭轉(zhuǎn)了萎靡態(tài)，凸顯了強大韌性。1-2月保險行業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入14045.73億元，同比增長8.37%。

在魏晨陽看來，多重因素促進行業(yè)加速回暖。從負債端看，保障型保險產(chǎn)品消費需求在疫情期間受到抑制，伴隨宏觀經(jīng)濟復(fù)蘇、居民預(yù)期收入提升，保險消費有望逐步迎來復(fù)蘇。從資產(chǎn)端看，伴隨國內(nèi)穩(wěn)增長政策持續(xù)落地，宏觀經(jīng)濟預(yù)期改善，新增固收類投資收益率壓力將有所緩解。

此外，新準則將加大保險公司資產(chǎn)負債的波動性，或?qū)Ⅱ?qū)動保險公司聚焦于盈利性更好的業(yè)務(wù)，主推壽險業(yè)從規(guī)模擴張向效率提升的轉(zhuǎn)型升級。新會計準則或?qū)π袠I(yè)產(chǎn)生深遠影響。

行業(yè)供需兩側(cè)同時釋放利好。疫情過后，消費者的保障意識更強，需求釋放。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心和互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺元保共同發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》顯示，“80后”是保險消費的中流砥柱，且更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上買保險。其中75%的家庭年度保險花費超5000元。

從行業(yè)創(chuàng)新層面來看，不少公司致力于開發(fā)更好的產(chǎn)品。數(shù)字化時代國家層高度重視和支持數(shù)字經(jīng)濟，不論是大廠還是保險科技公司，目前都在研究如何利用好數(shù)據(jù)，推動產(chǎn)品創(chuàng)新。

如何挖潛新需求

新舊周期切換，行業(yè)迎來結(jié)構(gòu)性調(diào)整，這對險企的服務(wù)和產(chǎn)品能力也提出更高要求。

魏晨陽表示，非標(biāo)體市場目前存在較大的供需缺口。麥肯錫發(fā)布的報告顯示，盡管老年人及帶病人群的醫(yī)療支出占比高達60%，但由于適用的商保產(chǎn)品有限，該類人群貢獻的商保保費占比僅為5%左右。

開發(fā)非標(biāo)體保險并非易事，對險企掌握的核心能力提出新的需求。首先，風(fēng)險定價對數(shù)據(jù)的要求高，需要非標(biāo)體或有類似個性化需求人群的特定數(shù)據(jù)。其次，相較而言，非標(biāo)體保險對需求的體量和能否達到規(guī)模效益的評估難度更大。同時，對營銷策略和相應(yīng)成本要求也更高。

魏晨陽認為，面對亟待爆發(fā)的藍海市場，險企若想抓住機遇，評估和聚焦特定需求，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新能力不可或缺。有效的線上線下營銷能力以及風(fēng)控能力也是關(guān)鍵所在。

究其根本，險企需要擺脫粗放式增長模式，底層是技術(shù)能力，或與科技公司等技術(shù)賦能者有效對接場景/需求的能力。

另外，人工智能迎來劃時代的突破，將為保險行業(yè)帶來更高效的運營、更創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)以及更廣大的市場。

基于大模型學(xué)習(xí)，信息梳理和概括能力、支持交互的能力、支持學(xué)習(xí)/創(chuàng)造性工作的能力空前加強。

當(dāng)下火爆的ChatGPT賦能場景極具想象力。例如，在保險研發(fā)環(huán)節(jié)，可以更有效地進行數(shù)據(jù)信息梳理和分析；營銷模式上，智能化/個性化的互動式銷售和客戶服務(wù)，更好地判斷客戶的消費偏好，精準推薦保險產(chǎn)品，從而取代大量人力；在保險理賠方面，則可以加快推動流程，提高準確性，節(jié)省人力等等。

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